“足够”的保险往往不够

2018-11-03 12:18:06

作者:宇文褶

在过去的几个星期里,科罗拉多历史上最具破坏性的野火夺走了两条生命,烧毁了近30平方英里,完全摧毁了350多所房屋,就像美国各地的几乎所有房主一样,几乎所有失去房屋的人都将遭受这场大灾难

有房屋保险 - 但是,至少四分之三的房主即将学习(令他们惊讶的是)他们的保险覆盖范围远远低于重建房屋所需的保险范围每次都发生在整个国家,社区,社区和社区,尽管房主经常想要拥有并相信他们有完整的保险,但大约四分之三的美国人没有数万美元 - 通常是数十万美元 - 的保险费用

房主保护自己,国家保险部门广泛解决问题的方法两者都取决于首先了解问题是如何产生的保险“价值“房屋的价格低于重建房屋的成本许多房主至少对房屋的价值至少有一个模糊的认识,如果房屋出售,大多数房主都不了解建造或重建房屋的成本

家庭 - 通常是一个更高的数字房主通常通过去保险代理人或经纪人购买保险,提供有关房屋的基本信息(年龄,面积,地址),并要求报价由于大多数保险代理人的方式或者经纪人定价房屋的价值,该报价最常见的是房屋的市场价值,而不是房屋的重建成本

这意味着保险价值低保险政策和法院(如果后来有关于保险不足的诉讼) ),通常把保险的“风险”归咎于客户政策经常说,并且法院经常同意,需要多少保险的最终决定取决于房主,如果保险是太少,这是房主的问题,除非保险代理人或经纪人或公司明确承担责任随着时间的推移,保险不足的差距扩大因为大多数房屋已经投保,而且年复一年的房屋既没有转手也没有再融资,大多数保险单都是续订,而不是新业务如果保险公司给房主一个理由,想知道客户是否可以更便宜地获得同样的保险,那么保险公司就会面临其业务的最大份额(更新)

没有什么能比提高保险更快地提出这个问题溢价每年对房屋进行重估通常意味着价值上涨(房屋市场价值上涨的频率高于下跌幅度)更高的保险价值导致更高的保险费用为了避免提高保费并冒更新的风险,保险公司很少单方面作为更新过程的一部分重新评估房屋换句话说,即使在重建房屋的建筑成本上升时,保险范围的数量为d不是房主保护自己的最佳方式是以书面形式(电子邮件计数)创建房主想要全额保险的记录,并且依靠代理人或经纪人销售全额保险要做到这一点需要每次购买或房主更新保险,房主以书面形式向保险代理人或经纪人说明(1)房主希望有足够的保险来全额支付重建房屋的费用,(2)依靠代理人或经纪人来确定保险金额是多少

是,(3)将回答代理人或经纪人提出的任何问题,以便提供该报价,并且(4)要求代理人或经纪人的报价是书面形式房主然后需要将整套写作保持在安全的地方不在房子里大多数房主都不会这样做需要购买和销售保险的更广泛的改革要求所需要的是保险金额的明确性一个途径是一个黄色的封面 - 很像日所有家用电器的黄色能源指南 - 所有新的或续签的保险政策,将附近的重建成本与政策提供的保险金额进行比较任何国家保险部门都可能需要这样的封面页然后下次灾难发生时保险就足够了Kenneth S Klein是圣地亚哥加州西部法学院的法学副教授 他在2003年的Cedar大火中失去了自己的家园,并因与2007年加州野火灾害的受害者的无偿工作而获得认可